【PIA观点】尽快还清房贷?在澳洲买房不需要!

一个朋友,以前经常和同事们一起去公司周围的小饭馆吃午饭,可是最近他却成为“便当一族”。一问原因,原来是上个月贷款买房了,要省着点尽早还贷款。他认为这是个很常见的现象,许多人在贷款买了房之后,总是尽量节俭想着尽快还清房贷,以减少背负房贷重担的时间。

 

小编听后不禁哑然失笑:从理财的角度来看根本不必如此,小编要在这里大声疾呼,房贷未必需要第一时间还清!

 

 

当今世界被债务推动着,大多数人认为尽快还清房贷是一个经济成就。我们认为,房贷应该是你最后需要还清的一项债务。

 

首先,从银行申请房贷像一个游戏,申请者应尽量让游戏规则对自己更有利。因为房贷利率很可能是所有贷款的利率最低的,这意味着清还其他贷款会令你花更多钱。 如果你的生活中还充斥着信用卡、商店卡、车贷、个人贷款甚至高利贷等债务,那么精明的理财则是应该以这些贷款为重。

 

比如:信用卡利率为18%,如果有1万澳元债务,每年需要多付利息1800澳元。而房贷的利率仅为5%,如房贷负债为20万澳元,年利息为1万澳元。由此可见,首先还清信用卡债务就意味着能够有效地获得18%的回报。而从心理学角度来看,首先还清小债务能让你对自身财务状况感觉更好。一旦规模小但昂贵的债务被还清,你将会有更多钱还房贷。

 

 

那么如果房贷作为购房者唯一的债务, 是不是越快还清越好呢?答案是否定的!

首先要普及一点点投资税务知识:

 

自住房的贷款不可以用来抵扣个人所得税,反之,投资房可以。

 

有人说,在资本主义社会中,有两样东西无法避免:一是死亡,二就是纳税。

 

如果您考虑换房子,又希望把现有物业租出去转为投资房,但是您当年没有把房贷还清,甚至一直只还利息不还本,那么,小编要恭喜您了,这部分房贷,不止有租客帮您还了,税局也会挺身而出,把之前我们所缴纳的部分个税退还,帮助我们用于还贷。

 

但是如果您的贷款已经还清,那么小编可真的要“恭喜”您了:

因为您的之前的自住房贷款已经还清,当他成为投资房时,所产生的租金收入将会被计入您当年的个人收入缴纳个税。

也就是说,您的个税缴纳比例将会水涨船高,租金收入其实大部分都会落入税局的口袋。

而且,如果您的新自住房还欠有贷款的话,那就更悲剧了:都要用您税后的钱来还,不可以抵扣个税。

 

 

有经验的朋友也许会问,我难道不能把之前的老房子重新抵押,然后把抵押出的资金尽可能的放入新的自住房,这样老房子不就又有贷款可以对冲租金收入了吗?不幸的是,这部分贷款您拿来还您自住房的房贷了,不属于投资范畴,所以不可以冲抵个人收入。

 

总的来说,有钱也不还!而且澳洲的银行系统还有一种神器叫做“对冲账户”,可以起到降低利息的作用而不用把钱真正还入贷款。具体什么叫“对冲账户”我们下回分解。

 

当然,小编同时还建议你随时了解利率,掌控好自己的债务状况,从而获得最大的收益。

 

 

 

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